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注意!买保险,别中了续保条款的坑

admin 2021-03-30 17:20 未知

在买医疗险时,很多人都非常关心:以后能不能一直买?

所以每隔一段时间,就会有类似的留言:

很多产品明明只保 1 年,却被宣传成保证续保,甚至能保终身。

好在,银保监会在 1 月份下发了 “规范短期健康险” 的通知,明确规定:短期健康险的续保条款,必须写明是 “不保证续保”。

从目前的情况来看,市面上存在大量不合规的百万医疗险。

今天,我们结合这项通知,从实操的角度教大家辨别:百万医疗险中,哪种续保条款不合规?真正保证续保的条款,又是什么样?

政策提到的短期健康险主要是指:一年期的重疾险和医疗险,并且没有保证续保条款的。

而长期的医疗险或重疾险,完全不受此次政策影响,比如以下产品 :

医疗险:如好医保长期医疗、微医保长期医疗和平安 e 生保长期医疗等保证续保的产品。

重疾险:像康惠保、达尔文、超级玛丽系列等保几十年或保终身的产品。

1、合规的续保条款,长啥样?

对于一年期健康险的续保描述,银保监会这次的文件中有了明确规定:

如图所示,一年期健康险的续保条件 必须明确写明为“不保证续保”,并包括以下 3 点:

必须写明保障期间为 1 年。

必须写明保险期满时需重新投保。

不得使用模糊字词,例如 “自动续保”、“承诺续保”、“终身限额” 等字样。

不符合以上要求的一年期百万医疗险,要在 2021 年 5 月 1 日前停售。

2、你买的医疗险,续保条款合规吗?

很多朋友都会担心,之前买了医疗险,是不是合规?要怎么去看?

为了帮到大家,我们总结了两个步骤:

第一步:把合同找出来,看看条款中续保条款是否符合上一段中的最新政策规定。

第二步:在产品的 宣传页面和投保页面,看看是否有“自动续保”的字眼。

有部分产品的保险条款是合规的,但续保页面带有 “自动续保” 也是不合规的。这种情况,保险公司调整之后,大概率还是可以卖的。

大家需要特别留意的是另一种:明明续保条款不合规,只能保 1 年,却总被代理人说成是 “保证续保” 的。

下面我们就一起来看看,真正保证续保的产品到底长什么样?跟一年期的有啥区别?

目前市场上的医疗险有一年期的和保证续保的。而这些产品中,一年期医疗险最容易出现销售误导。

我们分别挑了百万医疗险的三种条款,一起来看看:

经过对比,我们可以看到:

长期保证续保的条款:明确表述为“保证续保”,在保证续保期间内,产品 停售了还能续保。

一年期合规的条款:符合最新的规定,但产品买一年保一年,停售后只能重新买其他产品。

一年期不合规的条款:带有“自动续保”的字眼,并且条款未注明 “不保证续保” ,容易误导消费者,不符合政策要求,要停售整改。

所以,真正能保长期的医疗险,都必须会带有 “保证续保” 四个字。如果大家在合同里没找到这几个字,那它就是一款普通的一年期医疗险。

目前还没有 “终身保证续保” 的百万医疗,最多只能保证续保 20 年。大家选购的时候需要注意,以免被误导。

Q1:买了一年期医疗险,怎么办?

有些朋友之前买保险时,可能啥都不懂,稀里糊涂就买了。

等仔细了解后,满脑子都是疑惑:已经买了不合规的一年期医疗险,怎么办?

这种情况,大家可以参考以下建议:

如果身体健康:可以换成长期的,比如好医保长期医疗(保 6 年)、微医保长期医疗,保障会更稳定。

如果身体有异常:比如说体检查出一些小毛病,可以试试其他智能核保宽松的产品,有机会正常投保。也可以稍微再等等,保险公司可能会建议续保其他合规的产品。

此外,还有些朋友会关心:买了一年期医疗险,续保条款是合规的,要不要换成长期医疗险?

要是符合新产品的健康告知,当然可以考虑换。万一身体有异常无法正常投保,比如某些疾病不保,那就建议不换,继续续保现在的产品。

Q2:买了长期医疗险,还要买重疾吗?

需要买。重疾险和医疗险的作用完全不同:

医疗险:专门用来报销住院看病费,花多少报多少,像出院后的疗养费用,生病期间的收入损失,是没法赔的。

重疾险:主要是用来弥补收入损失,比如买了 50 万重疾,得了癌症就赔 50 万,这笔钱可以用来补贴收入损失,也可以用来买营养品、请护工等。

总之,两者不能相互替代,只有一起搭配购买,保障才能更加全面。

保险是一个监管很严格的行业,这次政策调整是为了 保护大家的利益,避免大家在投保时被误导。

未来关于保险的信息也会越来越透明,深蓝保也会一直陪伴大家,帮助大家解决信息不对称的问题。

有任何问题,欢迎留言 :)

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